실손보험 조언좀 부탁드립니다.3

보험상담실 컨설턴트 최민형입니다.
어머님이 보험 잘들어 주시었네요...감사 드리셔야 겠네요~
올려주신 질문에 대해서 정리하여서 답변 남겨드립니다.

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1. 그전까지는 어머니가 19살때 들어서 5년간의 납입기간을 끝내신 동양생명 즐거운우리집보장 보험밖에 없었습니다.

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가입하신 보험의 보장내용을 보면 주는 상해사망과 후유장해에 관련된 보장을 집중적으로 하면서,
암진단비,암입원비,암수술비가 추가적으로 구성된 상해+암보험이라고 보시면 이해가 쉬우실 겁니다.

2047년 만기이시면 대략 70세만이신데 만기가 그리적은 편은 아니니 만기도 적절한 편이입니다.

(※ 이 당시의 암진단비특약에서는 현재와 다르게 갑상선암,유방암등이 소액암으로 분류되지 않아서 가입금액 전액을 지급받게 됩니다.
소액암으로 일반암 진단비를 받는 경우가 많이 생기면서 보험사들의 손해율(%) 압박으로 보장 축소를 하였죠..)

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2.현대해상 무배당하이라이프퍼펙트종합보험 이며 20년납, 100세만기이며, 보장보험료 164,642원, 적립보험료 12,858원, 납입보험료는 176,390원 입니다.

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우선, 이보험의 구성상 보험료가 높은 이유부터 설명 드리겠습니다.

1) 암/뇌졸중/급성심근경색진단비의 높은 만기 구성
: 대부분의 회원분들이나 보험을 문의하시는 분들께서 많이 혼동을 하시는 부분이 의료기술의 발전과 평균수명의 연장으로 인해서 중대질병에 대한 진단비도 높게 가지고 가야한다고 생각 하는데 실상을 따지고 보면 대부분의 회원님들과 진단비나 입원일당의 100세만기는 잘 맞지 않습니다.

실상 암/뇌졸중 (뇌출혈,뇌경색)/급성심근경색증에 대한 발병 연령대를 보면 점진적으로 발병연령이 늦추어진게 아니라 단지 평균수명만 늘어나게 된 것 뿐인데 오래사니까 중대질병에 대한 진단비는 높게 가지고 가야지라는 생각으로 100세만기로 구성하여서 당초에 생각하였던 보험료보다 높은 수준으로 구성되며 보험을 장기간 유지하여야 함에도 매번 지금 이보험이 부담이 되는데 어떻게 해야하나 라는 식의 고밍을 매번 하게 됩니다.

그리고 이러한 실비+진단비+입원비+수술비가 포함된 보험의 가입금액은 시간이 지남에 따라서 증액되는 형태가 아닌 최초의 가입금액을 지급하는 정액형태이기 때문에 만기가 긴것 보다는 만기를 발병시기가 많은 80세까지로 맞추고 가입금액을 높여서 화폐가치보존의 기간을 오래도록 할 수 있게 만드는게 중요합니다.

2) 사망특약의 과도 구성
: 현대해상의 경우 인수스코어를 맞추기 위하여 기본계약의 1억원 구성과 더불어서 인수조건을 맞추기 위해서 질병사망특약을 추가적으로 구성하는 형태가 되어 버리셨기 때문에 전체의 보험료가 높아져 버린 또하나의 이유가 되는거죠...

상해로 다쳐서 죽으면 1억 1천만원이지만, 질병으로 사망하면 고작 2천만원입니다.
비례균등하지 않은 형태의 형국이 되어 버린 또하나의 이유는 이보험이 사망목적으로 보험을 드신게 아니라 암/뇌졸중/급성심근경색등의 진단비와 실제 병원비용을 위한 (실손의료비) , 그리고 운전자보험등의 살아가면서의 보장에 집중하는 형태인데 보험사의 인수조건을 맞추기 위해서 예상치 못한 사망특약의 구성으로 보험료가 높아져 버렸죠...

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3. 해결 방안

두 가지 방법을 선택하실 수 있습니다.

첫번째,
- 현 보험의 내용에서 암/뇌졸중/급성심근경색진단비 100세만기 => 80세만기조정
- 상해입원일당/질병입원일당 => 삭제 또는 만기 최하만기로 변경
- 질병사망+질병사망(60세만기) 특약을 삭제하거나 회사의 인수조건에 맞추어서 최소로 감액

을 하여서 유지하는 방법을 고려하실 수 있으며 이경우에는 현대해상의 사망특약 자체가 높기 때문에 보험료를 큰폭으로 줄일수는 없지만 보험계약 자체를 유지할 수 있다는 장점이 있죠.

두번째,
신규로 현재와 같은 보험의 구성내용으로 해지후 신규구성

- 기본계약(최소)+질병사망(최소)로 구성
- 암/뇌질환/심장질환진단비의 만기 80세로 구성
- 적립보험료는 가급적 최소로 구성
- 운전자보험특약 만기 20년만기 또는 60세만기로 구성하거나 자동차보험에 법률비용지원특약으로 구성하여 실비보험자체의 보험료를 적게 구성

정도로 전체적인 새로운 방향으로 만기와 특약의 연동조건을 적게 잡는 메리츠화재나 한화손해보험 정도로 비교검토하여서 선택적인 방향으로 가실 수 있는 방법이 있습니다.

암가족력이 없다면 구태여서 암진단비를 3천만원까지 가지고 가셔야 하는 이유가 별도로 있으신가요?

답변 감사 드립니다.
집에 암가족력은 없구요. 처음 보험을 들다 보니까 잘 몰라서 그냥 이거 하나로 다 보장되고 사망시 많이 타면 좋겠다고
단순하게 생각했던게 보험료가 너무 커져버렸네요.
실손보험이 소멸형이기 때문에 지금까지 낸게 아까워서라도 알려주신 첫번째 방법으로 고민해봐야 겠네요.