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[보험상담실] 3대질병 411
분류: 이벤트
이름: 보험_아빠


등록일: 2019-12-24 09:05
조회수: 1868 / 추천수: 111


농협조기마감.jpg (136.4 KB)


안녕하세요~

나에게 가장 적합한 보험을 함께 만들어 드리는 보험상담실입니다.
 
대부분의 회사가 손해율이 높은 유사암/뇌혈관/허혈성에 대한 보장축소를 시행한 가운데
그나마 타사보다 높은금액을 보장하던  손해율과 불완전판매를 방지하고자 조기마감을 합니다
 
지난번 공지에서는 26일자로 판매를 중지하고 오늘까지는 판매를 한다고 하였으나
갑작스럽게 오늘 12시까지만 신규설계를 마감한다고 합니다
 
이에 보험가입을 고려하고 계신 회원님들은 서둘러 알아보시기 바랍니다.
내년부터는 어떤조건으로 바뀔지 저희도 장담할 수 없습니다 
 
실비보험 다음으로 가장 중요하면서도 누구나 하나쯤은 가입하는 보험이 바로 암보험인것 같습니다.
오늘은 암보험을 가입하기 이전에 꼭 알아야 할 포인트에 대해 집어 드리고자 합니다.
 
암보험 - 암진단비, 암수술비, 항암방사선약물치료비, 암입원비, 암사망등 암관련 특약들을
선택적으로 구성하는 보험을 말합니다 .(※그중 암진단비가 가장 중요합니다)

암진단비 - 일반암, 고액암, 특정암, 재발암, 이차암등 약관에서 정한 암으로 진단시에 지급하는 특약입니다.


보통 암보험을 준비하시는 분들이 많이 하는 질문이 "암보험을 얼마로 해야 할까요?" 인데
이 질문은 사실 "암진단비를 얼마로 책정해서 구성하는게 좋을까요?"가 맞는 답이라고 할 수 있습니다.



1. 암진단비는 가장 포괄적인 암진단비 특약으로써,

II. 신생물(C00-D48)
III. 혈액및 조혈기관의 질환과 면역메커니즘을 침범하는 특정장애(D50-D89)안의 포함된 
한국 표준질병,사인분류표의 C,D 코드에 포함된 암에 대해서 보장하는 가장 포괄적인 암진단비 특약입니다.

(*유사암으로 분류되는 갑상선암도 C73으로 암진단비 특약안에 포함되지만, 유사암진단비로만 지급할 뿐이죠...
과거 갑상선암이 유사암으로 분리되기 이전에 가입하셨던 보험들은 암진단비의 100%를 지급 됩니다.. 
여전히 논란 거리가 되고 있는게 사실입니다.) 

2007년 4월1일 전에 가입한 보험상품 약관내용에는 갑상선암을 별도 유사암으로 분류하지않고 일반암으로 지급하고
있습니다. 보험사마다 약관변경의 기간은 상이하지만 대부분의 보험사는 07년 4월1일기준입니다

또한 갑상선암은 50%가 갑상선 림프절에 전이가 생겨 C77로 진단을 받게되는데 ~ 이에 대한 분쟁이 많아지자
보험사는 또 한번 약관을 변경하게됩니다. 
 
이 시점은 2011년도 4월1일이며, 이는 이차성암에 대한 지급기준이 명확하지 않아 변경된 부분입니다
이전에 가입하신 분들은 상품에 따라서 갑상선암에 대해서도 일반암으로 지급받을 수도 있으니 참고하시기 바랍니다
 

암 발병 순위.jpg

<2016년 통계청>



2. 다음으로는 암중에서도 발병률이 높은 유사암(갑상선,피부,제자리,경계성종양)으로써,

D00-D09 : 제자리신생물
D37-D48 : 행동양식 불명 또는 미상의 신생물이 포함되며, 
흔희 유사암은 10% ~ 20% 범주내로 암진단비(일반암진단비)의 가입금액 내에서 지급되며,
최근에는 유사암특약이 따로 구분되어 2~5천만원까지도 지급되는 상품들이 출시되었습니다.



3, 소액암과 유사암은 차이가있습니다.

많은 분들이 혼동되시는 부분이기도 합니다

소액암유사암차이.PNG


유사암의 경우 암이긴 하나 완치율이 높고 암으로 보기 어려워 별도로 분류하여
10~20%만 지급하는 암을 말합니다.(요즘에는 상품당 1~5천만원까지 보장되는 상품도 있음)

하지만 소액암이라는 것은 일부 보험사에서 발병률이 높은 남/녀 생식기관련 암을
특정 소액암으로 분류하여 지급금액을 낮춘것으로 암진단비(소액암제외) " 가 해당됩니다


4, 갱신형 vs 비갱신형


갱신형 : 갱신주기(1년,3년,5년,10년,15년)마다 위험률에 따라 보험료가 변동되는것을 말하며, 납입하는 기간이
정해진것이 아니라 보장을 받기위해선 보장만기가 100세라면 100세까지 내는것을 뜻합니다 (전기납)

비갱신형 : 가입시점에 산출된 보험료를 정한 기간동안 동일하게 납부하게 됩니다
예로 ) 20년납 100세만기라면 동일한 보험료를 20년간만 납입하는것입니다

암은 60세이후 급격하게 위험률이 증가하게 됩니다. 때문에 젊은나이에 갱신형으로 가입을 한다면 가입시점에는
보험료가 저렴하지만 연령이 증가하면서 보험료는 큰폭으로 상승하여 위험률이 증가되는 나이가 되면 오히려
비갱신형으로 가입한 보험료보다 더많은 금액을 납부할 수 있습니다

갱신형의 장점은 보험료가 저렴하다는 것으로 젊은나이에 암발생시에는 적은금액을 납부하였기 때문에 이득일 수 
있다는 것입니다. 하지만 확률이 높지는 않겠지요 ~ 그래서 암에대한 가족력이 있으신분들이 보험료의 부담이 있을때
서브차원으로 가입하는 것은 좋습니다. 단 갱신주기가 10년이상으로 긴 상품의 선택이 좋습니다. 해당기간 동안은
보험료의 변동이 없으니까요 

물론 위험률이 높아지는 시기까지 안정적으로 보험유지를 위해선 비갱신형으로 암진단비를 확보 후 고려할 부분입니다

5. 뇌질환 / 심장질환
 
흔히 2대질병특약 또는 성인병진단특약이라고 하는 뇌혈관질환 허혈성심장질환 이 두가지 특약에
대해서 회원님들은 얼마나 준비하고 계신가요?
 
있기는 한데 뇌출혈이나 급성심근경색증 또는 뇌졸증으로 준비되신 분들이 대부분일 것입니다.
 
위 담보는 과거 10년이전 일부 손해보험사에서 판매를 하였다가 손해율로 인해 대부분 사라지고
일부 어린이보험에서만 적은금액으로 판매를 해왔습니다
 
그러다 최근 보험사들의 고객유치 과열경쟁으로 한 상품당 최대 5천만원까지 판매를 하고 있습니다
 
하지만 워낙 발병위험도가 높고 그로인한 보험사의 손해율 때문에 금감원의 권고로 가입한도를
축소하기 시작했습니다 
 

 

  통계자료와 같이 발병률을 감안하면 뇌혈관과 허혈성의 범위로 준비하셔야 합니다.

  

 
특히 심장질환중 가장 큰 원인인 협심증은 전체 심장질환중 68%를 차지하고 있습니다

현재 가입중이신 보험에서 급성심근경색으로 준비되어 있으시다면 심장질환에 대해서는
무방비상태이기 때문에 꼭 협심증이 보장되는 허혈성으로 보완을 해 두셔야만 합니다

가입중이신 건강보험이 있으시다면 2대질병에 대한 보장범위를 꼭 체크해보세요
특히 생명사의 경우 뇌출혈과 급성심근경색만을 보장하거나 CI보험이면 문제가 심각합니다
 
 

본 게시글은 작성자에 의해 2020-01-03 13:48:48에 최종 수정되었습니다. (5회)


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