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나만의 태아보험! 제대로 준비하기!! 3
분류: 정보
이름: 아빠는_슈퍼맨


등록일: 2018-09-16 22:29
조회수: 2514 / 추천수: 0




 

태아보험을 보다 효율적으로 가입하는 방법은?

일교차가 심한 요즘 감기환자가 속출하는 가운데

일반인보다 면역력이 약한 임산부들은 혹시 모를 상황에 대비하여태아보험을 준비하시는 데 여념이 없으실 것 같습니다

수없이 많은 특약과 어려운 용어로 가입 시 많은 어려움이 있는 태아보험

어떻게 준비하시는 것이 손해를 보지 않은 자녀보험으로 제대로 가입하실 수 있는 그 방법에 대해 이야기를 해보겠습니다

 

태아보험 알고 가입해야 합니다

임신 중 조기 출산 위험, 출산 당시 난산으로 인한 태아 사고까지 보장이 되는 구성으로출생 이후부터 보장되는 태아보험은

태아특약 (출생시 선천 이상아,저 체중아,미숙아로 태어날 경우 선천이상 수술 비용,인큐베이터 입원 비용 등에 대한 보험 혜택)

어린이보험 (성정과정 중 일어날 수 있는 상해,사고,질병발생시 입원비,치료비,수술비 등에 보험 혜택)

합쳐진 보험상품으로 출생 이후부터 유년기 시절, 또는 평생 보장받을 수 보험상품으로 예비부모님들이 손꼽고 있는 자녀보험 상품입니다

 

가입시기를 확인해야 합니다

태아보험은 일반보험과는 다르게 태아보험 가입시기를 확인해야 하는데요

임신 사실 확인 후 22주 이내에 가입 시에만 태아특약에 혜택을 받을 수 있고

그 이후에는 출생 후 어린이 보험으로 가입이 가능하기 때문에 확인이 필요합니다

또한 임신 기간 중 산전검사를 통해 이상 소견이 발견되거나 치료 이력이 생길 경우

보험 가입이 보류되거나 제한이 될 수 있어서 빠른 가입을 추천합니다

(5년 전만해도 임신 초기 보험사 인수 불가로 16주 이후 준비가능, 위험률 최소화로 인수)

보험사별로 22주의 적용이 다른데요

현대해상은 22주6일까지,KB손해는 22주0일까지,메리츠화재는 22주3일까지등의 차이가 있으니 가입 전에 꼭 확인하셔야 합니다 

 

보장기간을 선택해야 합니다

태아보험은 만기를 30세 vs 100세 중에 선택해야 합니다    

실손의료비는 단독으로 설계가 되기 때문에 자연스럽게 100세 만기가 되는 거고

태아보험은 만기에 따라서 보장의 내용과 크기, 보험료 등에 차이가 발생하게 됩니다

현실적인 상황에 맞는 보험료로 설정하여 부담을 느끼지 않는 선에서 맞춤 설계를 하시는 것이 중요합니다

 

태아보험의 필수 보장내용을 구성해야 합니다

▸ 선천성질환으로 인한 입원 및 수술비를 보장 (ex) 구순구개열,단설소대,다지증,심장판막증,심장중격결손,항문폐색등

▸ 미숙아나 저체중아의 인큐베이터이용 비용 보장

▸ 신생아질환 치료비용 보장(ex) 출생전후기질환으로 발달장애,출산외상,호흡기및심혈관장애,감염등

▸ 성장기에 발생하는 상해,질병에 대한 보장(어린이보험)

 

태아보험은 사은품이 아닌 보장의 본질에 집중해야 합니다

일반적으로 절대 제공할 수 없는 고가의 사은품으로 호객행위를 하는 곳에서 불필요한 보장을 설계하시면 안됩니다   

리 아이에게 맞는 보장인지 그 본질에 집중하시는 것이 현명합니다

 

태아보험 설계하기

가장 대표적인 태아보험인 보험사를 기준으로 해서 꼭 구성해야 할 특약들에 대한 안내를 드리겠습니다

 

1. 22주전에 가입하실수 있는 태아특약

▸저체중아입원일당(3-60일)담보

미숙아(2.5kg이하)로 출생하여 3일이상 인큐베이터를 이용한 경우 3일부터 보장(60일 한도)

▸신생아질병입원일당(4-120일)담보

출생전후기 질병을 원인으로 출생후 1년내에 4일이상 계속입원하여 치료받은 경우 4일째 입원일부터 입원1일당 가입금액 지급(120일한도)

▸선천이상수술III담보

선천이상(다발성선천이상제외)으로 수술을 받은 경우 수술 1회당 가입금액 지급

다발성선천이상으로 수술을 받은 경우은 수술 1회당 가입금액의 10%지급 (혀유착증,대설증,기타혀기형,선천성비신생물성모반,부이개)

▸선천이상입원일당(1-120일)담보

선천이상의 치료를 직접적인 목적으로 1일이상 입원하여 치료를 받은 경우(120일한도)

▸신생아장해출생진단담보

저체중아(2.0kg)로 출생한 경우 --> 10만원지급

약관에서 정한 장해가 발견된 경우_심실중격결손증,다지증,사경,선천성항문폐색등 --> 100만원지급

약관에서 정한 심한장해가 발견된 경우_다운증후군(염색체이상),무지증,뇌성마비등 --> 1000만원지급 

 

2. 주수와 상관없이 태아때 가입할수 있는 특약

▸희귀난치성질환수술담보,희귀난치성질환입원일당

모야모야병,크론병,파킨스병,다발성경화증과 같은 약관에서 규정하는 130여개의 질병의 치료를 목적으로 수술,입원(4-120일)

▸뇌병변장애진단(1~3급)담보,뇌병변장애진단(1~6급)담보

뇌성마비,외상성뇌손상,뇌졸증으로 장애인이 된 경우로 실손의료비에서 보장이 제한되는 항목이며 대부분 출생중이나 임신기간중에 발생합니다

▸정신적장애진단담보

아이가 자라면서 나타날수 있는 발달장애로 지적/자폐성/정신장애시 보장하며 실손의료비에서 보장하지 않습니다

▸사시수술담보

신생아의 100명중 4~5명 꼴로 발생하고 시청각질환수술담보와 함께 보장이 되세요

그 외 ▸중증아토피진단담보 ▸중증틱장애진단담보 ▸척추측만증수술담보

 

3. 주요진단담보

▸암진단담보

모든 암을 다 보장하고 갑상선암과 같은 유사암은 가입금액의 10%를 보장합니다. 30세만기로 한도 1억, 80세이상은 한도가 7천만원입니다

▸다발성소아암진단담보

0~14세까지 가장 많이 발병되는 백혈병,비호지킨 림프종,뇌 및 중추신경계의 암등을 보장합니다.

▸재진단암진단담보

최초로 발생한 암진단확정일부터 2년경과시 2번째 발생한암 진단확정되면 진단금이 지급되면 계속 발병시 감액없이 계속 지급,

새로운암,전이된암,재발된암(기타피부암,갑상선암,전립선암,대장점막내암은 제외)

▸특정암진단담보

식도/간/담낭/담도/췌장/기관/기관지/폐암/뼈및관절연골/뇌/중추신경계통/림프/조혈/만성골수증식질환/만성 호산구성백혈병

▸뇌혈관질환진단담보

신생아뇌출혈진단비시 가입금액의 20%

▸허혈성심장질환진단담보

협심증/급성심근경색증/기타급성 허혈성심장질환등을 보장하므로 가족력을 고려해서 선택하시면 좋겠네요

 

4. 주요입원일당

상해입원일당(1-180일)담보 - 한도가 7만원

▸질병입원일당(1-10일)담보,질병입원일당(1-180일)담보 - 각각 한도가 5만원

질병입원일당의 총 한도6만원으로 전 보험사중에 가장 크게 들어가는 곳이 바로 현대해상입니다

▸응급실내원진료비(응급/비응급)담보 - 영유아기때는 고열등으로 인해 응급실을 방문하는 경우가 많습니다

  

5. 후유장해

▸기본계약(상해후유장해)

상해사고로 인해 신체에 남아 있는 영구적인 육체의 훼손상태를 말합니다.

가입한 금액에 장해지급률을 곱해서 보장하기 때문에 크게 준비하시는 것이 좋습니다. 최소 100만원 부터 최대 3억까지 구성이 가능하세요

▸질병후유장해담보

질병으로 인해 신체에 남아 있는 영구적인 정신 또는 육체의 훼손상태를 말합니다.

특히,신생아나 소아의 경우,심한 고열로인해 소아마비,뇌성마비,시청각장애등일 발생하기도 합니다.

또한 저체중아 출산사에는 만성폐질환으로 인한 후유증, 망막병증 등이 발생할 확률이 높고

출산시 뇌출혈로 인한 합병증으로 수두증이 나타나기도 합니다

이럴때 질병후유장해담보(3%~)는 선천적인 부분까지도 보장되기 때문에 아주 유용한 담보입니다

 

6. 주요수술담보

▸상해수술담보

상해로 수술을 받는 경우, 보험에서의 수술은 단순 봉합수술은 보장하지 않고

생체의 절단(특정부위를 잘라내는 것),절제(특정부위를 잘라 없애는 것)등의 조작을 가하는 것을 말합니다

▸질병수술담보

급성충수염,사타구니탈장,만성부비동염,편도질환등 생각보다 많이 발생합니다

▸어린이개흉심장수술담보

심장병의 치료를 목적으로 개흉술을 한후 심장의 병변에 대한 수술을 하는 겁니다

▸어린이심장시술담보

어린이개흉심장수술담보에서 보장하지 않는 풍선판막성형술등을 보장합니다

▸자녀10대질병수술담보

장/결핵/수막염/간질/중이염/급성상기도염/급성하기도염/폐렴/천식/위,십이지장 궤양및염증/탈장및장폐색으로 수술할 경우

 

7. 보장기간에 따른 보험료 차이 (20년납을 기준)

올 4월부터는 종합보험안에 실손의료비를 함께 구성할수 없게 되었습니다

태아보험도 예외는 아니구요.. 실손의료비 보험료는 태아의 경우 2만원초반대로 되세요

 

실손의료비를 제외한 담보들은 보장기간에 따른 보험료 차이는 어느정도일까요?

태아특약들과 각종수술비등을 제외하고 중요담보에 대해 비교를 해봤는데요

 

20년납

30세만기

100세만기

중요담보

가입금액

상해후유장해

1억원

1,7** 3,7**

상해입원일당

3만원

2,1** 4,3**

질병입원일당

5만원

5,6** 23,5**

암진단

5천만원

1,8** 41,3**

재진단암

3천만원

1,0**

30,7**

특정암진단

3천만원

6** 13,3**

뇌혈관질환

2천만원

1** 16,2**

허혈성심장질환

5천만원

1,2** 13,8**

보험료

14,5** 147,2**
그 차이가 생각보다 상당히 크시죠?

30세만기로 하실 경우부담이 없는 보험료안에 충분한 보장을 구성하실수 있고

현실적으로 보험료가 3만원전후면 태아보험이 갖고 갈수 있는 대부분의 보장을 최대로 설계하실수 있습니다

하지만 100세만기로 해서 자녀분께 평생보장을 선물하시고자 하는 분들에게는

보험료의 차이가 너무 크기 때문에 경제적 부담이 되실수 있는데요

 

100세(또는 80세)로 보장을 구성하시고 싶으신 예비 부모님들을 위해 무해지환급형 상품을 추천합니다

태아보험으로 무해지환급형 상품이 있는 보험사가 몇군데 있습니다

해당 상품으로는 아쉽게도 태아특약이 구성이 안되기 때문에 단독으로 가입은 할수 없지만

진단비에서 보장 대비 보험료가 저렴하기 때문에 필요에 따라서는 활용하실수 있는 상품입니다

 

100세만기20년납

무해지환급형상품

일반상품

A사

B사

C사

D사

E사

암진단비

1억

45,7** 51,1** 48,8** 52,3**

5천 

41,3**

유사암
진단비

2천

8**

1.5천

6**

1천

4** 4**

보험료

46,5** 51,7** 49,2** 52,7** 41,3**

보험사별로 암진단비의 보험료를 비교해봤습니다

일반상품에 비해 무해지환급형상품 보험료의 경쟁력이 대단하죠?

기존처럼 일반상품에 무리하게 암진단비 뿐만 아니라 뇌혈관,허혈성심장질환등을 구성해서

보험료를 부담없이 갖고 가시거나 또는 정해진 보험료에 보장을 맞추시겠다고 진단비의 크기를 줄이는 대신

30세만기로 경쟁력이 있는 현대해상 태아보험에진단비를 100세(또는 80세)만기무해지환급형 상품으로 준비하신다면

부담없으신 보험료에 보장을 크게 준비하실수 있겠습니다 

 

벌써부터 열심히 공부하고 비교해보시는 예비 부모님들은 이런 방법으로 자녀분의 보장을 한분,한분씩 준비하시고 계시더라구요

물론 30세만기는 영유아기때 보장에 초점을 맞춘 가성비 있고 가장 많이 가입하시는 형태이시구요

다만 평생보장에 있어서는 다소 제한적이고 이런 부분때문에 아쉬워 하는 분들이 많은 것도 사실입니다

그래서 이런 갈증을 해소시켜줄수 있는

기존에 없었던 새로운 형태의 상품이 등장함으로 새로운 구성의 설계방법이 탄생하게 된거예요

 

이전과 달리 더 비교해보셔 다소 혼란스러우시겠지만

그럼에도 제대로 비교해보시고 원하시는 보장을 보장 또는 보험료에서 경쟁력이 있게 선택하시길 바랍니다

 

본 게시글은 작성자에 의해 2019-01-16 13:31:57에 최종 수정되었습니다. (33회)


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