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"사회초년생" 및 첫보험 준비시 고려사항 입니다. 4
분류: 정보
이름: 조팀장의_착한보험


등록일: 2016-06-21 16:32
조회수: 14206 / 추천수: 11





이제 막 야심차게 사회에 첫 발을 내딛은 사회초년생에게 있어 여러가지 유혹들이 도사리고 있는데요,
처음부터 관리를 잘 해야 한다며 신입사원 연수원으로 찾아와 엄청난 말빨과 함께 당장 이 보험에 가입하지 않으면 

잘못된 선택을 하는 듯한 느낌이 들도록 하여 뭔가에 홀린듯한 느낌으로 보험가입을 하게되는 첫 번째 위기를 맞게 되고,,,,,, 

 

다행히도 이 위기를 넘어섰다면, 이제는 엄청난능력을 지니고 계시는 "보험아줌마"가 기다리고 있습니다.
교회 집사님 혹은 옆집 아줌마, 엄마 친구 또는 동창, 이모 또는 고모 등...... 

대부분 회원분들이 여기에서 "그래, 설마 나를 등쳐먹겠어...?"하는 심정으로 많이들 꺽이게 됩니다. 

다른 분들을 비하하려는 목적은 아니지만, 위의 경우 대부분은 종신, 변액, 연금, CI, 삼X화재 등...
사회초년생에게는 절대 어울리지 않는 소위 말해 아주 비싼 보험들이며, 설계사의 수당이 가장 높은 상품들 위주로 안내/ 가입하게 됩니다.

즉, 금액 대비 보장은 효율적이지 못한 보험을 거의 반강제적으로 가입하게 되는 경우가 많다는 이야기 입니다.

또한 보험지식이 얉은 사회초년생의 경우는 좋은 보험 가입해주었다는 보험아줌마들의 말만 믿고 오랜 시간을 납부하게 되는 경우가 부지기수 입니다.
물론, 그렇지 않은 경우도 많고, 정말 효율적이면서 보험료 누수없이 알뜰하게 설계되는 부분도 매우 많기는 하지만 말이죠... 

 

그런 연유로 오늘은, 비단 사회초년생이 아니더라도...

뽐뻐답게 가성비를 올릴 수 있는 방법에 대한 안내를 드릴까 합니다. 

 

1. 실손의료비 보장보험을 가장 먼저 준비하셔야 합니다.  

내가 죽고난 뒤 얼마를 보장받는 사망보장이 아닌
내가 살아있는 동안 상해/ 질병 등의 원인으로 인하여 내게 닥칠 경제적으로 어려움을 최소화 할 수 있도록 실비보험을 가장 먼저 준비하셔야 합니다.

실손의료비 보장보험이란...?

입원시 5000만원 한도로, 통원시 25만원 한도로, 약제비용에 대해서는 5만원 한도로 일정부분의 자기부담금 공제 후 보장하는 내용이며,
이는 모든 보험의 가장 기본이 되는 부분이라 말씀 드릴 수 있겠습니다. 

대한민국의 모든 보험사가 갱신형으로만 준비가 가능하며, 보장의 범위, 보장하는 금액, 보장의 범위 등 모두 동일하게 준비됩니다.
모든 내용이 동일하지만, 보험사별로 보험료는 약간씩의 차이는 발생 하는데요, 이는 보험사별 손해율이 모두 다르기 때문에 발생되는 부분입니다.

 

실비보험의 준비시 최우선 고려하실 부분은 보험금 청구/ 지급 등의 절차가 빠르고 간편한 대형보험사로 준비하는 것이 유리합니다.

또한, 실손의료비 보장보험은 가장 기본이 되는 보험이면서, 가입이 가장 까다로운 보험이기도 합니다.
병력사항이 발생되기 이전에, 한 살 이라도 젊고 건강할때 준비하셔야 하는 이유입니다.

 

2. 건강보장의 핵심은 암/ 뇌혈관질환/ 심장질환의 3대진단비 보장의 확보입니다.  

실손의료비 보장보험 다음으로 중요한 부분은
우리나라 사망률 1,2,3위에 해당되는 주요질환인 암/ 뇌혈관질환/ 심장질환에 대한 보장을 준비하는 것인데요,
이제 여기서부터는 비갱신형(보험료의 인상없이 약정된 기간까지 보장을 받는 것)으로 준비가 가능합니다.

 

 2-1 암보장  

의학기술의 발달과 함께 보험사에서 보장하는 내용도 지속적으로 축소가 되고 있는데요,
과거에는 보장받던 내용들도 이제는 소액암으로 분류되어 가입금액의 10%만 보장하는 등 보험사별로 보장하는 범위가 각기 다르므로,
가입자에 유리한 보험사를 선택하여 준비하는 지혜가 필요합니다. 

화재(손해)보험사에서는 모든 생식기암을 일반암으로 보장하지만, 생명보험사 상품은 소액암으로 보장합니다. 참고하세요. 

아울러, 대장점막내암의 경우는 거의 대부분의 보험사에서는 소액암으로 분류하여 보장하고 있으나,

메리츠, KB(구LIG), MG, 농협, 롯데손보 등 에서는 아직 일반암으로 보장하고 있습니다.


단, 대장점막내암의 경우, 일반암으로 보장받기 위한 조건 등에 대해서는 자세한 내용의 이해가 필요한 부분이기도 합니다.

보험사는 “종양이 대장 점막층에만 국한되어 있는 경우 일반 암으로 인정하기 어렵다. 

상피내암으로 인정하는 것이 바람직하며 이에 해당하는 보험금만 지급하겠다“는 입장입니다.
대부분의 의사 역시도 대장점막내암의 경우는 상피내암 정도로 보고, C-cord(악성 암)이 아닌 D-cord(양성종양)로 진단 코드를 내리는 경우가 거의 대부분 이므로,
위 내용은 보험가입시 설계사로부터 자세한 안내를 꼭 받고 준비하셔야 하는 부분입니다.

 

암보험 가입시 유의사항 (대장점막내암이란?)

http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=consulting&page=1&divpage=11&category=5&no=38974

 

2-2 뇌혈관질환/ 허혈성 심장질환  

우리나라 사망률 2위와 3위에 해당되는 주요질환 입니다. 

허나, 단일질병으로 따지자면, 암보다도 상위에 자리잡고 있는 사망률 1위에 해당되는 질병이며 높은 사망률 및 진단 이후 수반되는 후유장해 등 

가장 치명적인 질병이기도 합니다. 

이 내용에 대한 부분은 아래 링크의 정보로 대신할까 합니다. 

 

[뇌혈관질환, 허혈성심장질환 담보 구성의 중요성]

http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=consulting&page=1&divpage=7&category=5&no=37644 

 

3. 실손의료비 보장, 3대진단비의 확보 이후 고려하실 사항입니다. 

위의 내용은 살아있는 동안의 건강보장에 있어 가장 핵심이 되는 내용으로서 필수적으로 준비하셔야 하는 부분이며,

이에 대한 필요충분한 보장이 준비된 이후 추가적으로 구성을 고려하실 부분입니다. 

 

3-1. 상해/ 질병 후유장해
3%이상, 50%이상, 80%이상 등의 내용으로 구분되어 있으며, 보장확률은 숫자가 높을수록 확률은 떨어지게 됩니다.
허나, 의무적으로 구성해야 하는 경우가 대부분으로, 어쩔 수 없다면 만기를 낮추거나, 보장금액을 최소로 준비하시는 것이 좋습니다.
3%이상 후유장해를 보장하는 특약에 주목하세요. 

[치매보험보다 유용한 질병후유장해 특약(3%이상 보장)]
 

3-2. 상해/ 질병 수술비
모든 상해, 모든 질병으로 인한 수술시 약정된 금액을 보장하는 형태입니다.
매회  중복으로 보장하는 내용이며, 보험료가 다소 높기는 해도 이런 저런 이름만 다른 여러가지 수술비 특약을 모두 포괄하는 넓은 개념의 수술비 보장입니다.

보험료 납입여력에 따라 판단하실 부분이지만, 추가적으로 구성하시는 것을 추천드립니다. 

 

3-3. 상해/ 질병 입원일당
상해 또는 질병으로 입원시 약정된 금액을 지급하는 내용입니다.
보장받을 확률도 높고, 보험금 수령시 가입자의 만족도가 높은 특약이기는 합니다만, 보험료가 너무 과도하게 높게 준비됩니다.
가성비 면에서 추천드리기 힘든 특약이지만, 구성을 희망하는 경우라면 만기를 60세 정도로 낮추어 준비하시는 것도 고려해볼 만 합니다.

(향후, 지속적인 실손의료비 보장의 자기부담금 축소가 예상되는 시점에서 훌륭한 대안이 될 수 있답니다.) 

 

3-4. 골절, 화상, 깁스, 결핵 등 부가적인 특약
특약 내용 하나하나 나열하고 장단점을 안내드리기에는 개개인의 니즈도 다르고, 설계사들의 철학도 다르기에 여기에서 언급하기는 좀 무리이고요,
설계사와의 상담을 통하여 나의 니즈에 맞게, 납입여력 내에서 탄력적으로 선택하여 추가하시면 무난하겠습니다. 

 

3-5. 운전자 보장
실비보험 준비시 운전자 특약을 추가하여 준비하실 수 있는데요,
운전 중 일으킨 나의 형사적인 책임에 대한 보장을 준비하는 것으로 아래 정보 확인하시면 도움이 되시겠습니다. 

[운전자 담보의 모든것]

 

3-6. (가족)일상생활중 배상책임 특약
저의 개인적인 추천은 무조건 구성하는 것이 유리하다는 의견입니다.
대인, 대물건에 대하여 광범위한 범위의 보장이 가능하며, 자전거사고, 스키장사고 등 실생활에서 유용하게 보장받을 수 있는 특약입니다. 

 
(가족)일상생활중배상책임 특약의 중요성]

 

하나의 보험사 상품으로 종합보험의 형태로 준비하실 수 있고,

경우에 따라서는 실손보험, 암보험, 운전자보험, 상해보험 등 장점만을 취합하여 조합으로 준비하실 수도 있습니다.

허나, 보험을 구성할 때에는 일반적으로 의무적으로 부가되는 의무계약이 각각 구성되어야 하므로,

의무계약의 비중을 최소로 구성 가능한 방법으로 하나의 보험으로 준비하는 것이 유리한 경우가 대부분입니다.

 

이 외에도 여러가지 부가적으로 구성이 가능한 특약이 있습니다만, 

설계사와의 상담을 통하여 각 특약별 장단점에 대한 안내는 꼭 받고 준비하셔야 하겠습니다. 

 

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이제 정리해 봅니다.

 

사회초년생을 향한 여러가지 유혹들 중 하나인 재무설계, 보험, 재테크 등이 있지만,
우리 뽐뻐분들의 보험만큼은 상식적인 선에서 보험료의 누수없이 효과적인 구성으로 준비하시기 희망하는 마음입니다.

 

아래의 5가지 사항은 꼭 기억하시고 상담 받으시면 무난하게 준비하실 수 있습니다.

1. 내가 죽었을때 보장받기 위한 종신보험이 아닌. 살아있는 동안의 건강보장에 대한 준비를 먼저 진행하세요^^ 

2. 실손의료비 > 3대진단비 > 후유장해 > 운전자 / 배상책임 > 수술비 > 입원일당 으로 우선순위를 두고 준비하세요^^ 

3. 회원님의 니즈에 맞게, 비갱신형 특약구성으로 준비하세요^^ (실손의료비 보장만 갱신형 입니다.) 

4. 환급형이 아닌 순수보장형 설계로 준비하시어 보험료의 효율을 높이세요^^ (화폐가치 하락을 고려할때, 환급형은 비추입니다.) 

5. 특약별 만기는 100세, 90세, 80세만기 등 탄력적으로 조절하여 준비하세요^^ (의무계약 100세, 특약은 80세 정도가 적당)

 

실손의료비 보장, 암보장 보험, 2대진단비 보장(뇌혈관/ 심장질환), 후유장해 등 각각의 장점을 살리는 내용으로 조합설계도 괜찮고,

의무계약의 비중을 줄이기 위하여 하나의 보험증권으로 준비하시는 것도 좋습니다.

이는 가입 상담시 회원님의 나이, 직업, 병력사항, 희망보험료, 가족력 등에 따라 개인별 [맞춤형]으로 안내 받으시면 됩니다.

 

하지만,

가장 좋은 보험은... 

나의 안정적인 납입여력에 맞는 설계와, [완납]이 가능한 보험이 최고 좋은보험 입니다.

 

보험은 최소로, 저축은 최대로~~~

"우연하고 급격한 외래의" 미래에 대한 어떤 위험도 감지하지 못하는 인간에게 [저축]만큼 안전한 노후대비 방법은 이 세상에 없습니다.

 

또 하나 유의하실 부분은,

보험은 좋은 내용으로 가입하는 것도 중요하지만, 향후 올바른 보장이 최우선 고려과제 입니다.

유창한 말빨과 해박한 보험지식을 마치 과시하듯 설명하고, 혹은 "남들보다 무조건 많은 "별"을 지급합니다" 라는 멘트로 현혹하는 설계사도 

많은것이 사실입니다. 이 중에서 차후에 나의 소중한 보험금을 10원 하나 틀리지 않게 추적하여 받아내 줄 수 있는 설계사를 현명하게 가려내어 

준비하는 것을 추천드립니다. 

본 게시글은 작성자에 의해 2017-11-18 11:19:46에 최종 수정되었습니다. (1회)


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